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上班族的5道財務防線－目錄導覽說明

• 序 為什麼要建立財務防線
  
  I 第一道防線：建立穩定的現金流
  
  第一章 建構現金流觀念 先做到收支平衡的地步再開始創造財富
  現金流出錯∕現金流的分類∕現金流的流動性
  
  第二章 穩定住現金流入 找分工作讓自己每月固定獲取一分報酬
  打工與募款:培養對收入與支出的控制力∕求職市場:所得越高失業越重∕投資MBA或飛行執照:選擇投資價值高者
  
  第三章 選擇開創賺錢的道路 用錢景和熱情創造未來讓錢自己流進來
  選擇有錢景的行業∕不值得進入的地雷行業∕職場生存的3大領悟
  
  第四章 想辦法增加現金流入 每年有固定配息的債券是一般人的首選
  認識債券的4大種類∕無息債券和連動債券∕選擇投資債券的3大考量
  
  II 第二道防線：打造一座現金水庫
  
  第五章 養成儲蓄的習慣 邁向富裕的第一步就要先學會把錢存下來
  有儲蓄的6大優勢∕不做過度消費的月光族∕黃金300個月的職涯規畫
  
  第六章 打造水庫的方法 迅速開源與有效節流必須同時並進
  迅速開源的2大方法∕有效節流的4大方法
  
  第七章 改變保守型現金水庫 把錢存下來的方法不是只有抱現金一條路
  抱著現金的3大優點∕抱著現金的2大缺點∕新臺幣不是唯一的現金選擇∕存款利率由誰決定
  
  III 第三道防線：看好時機買房子
  
  第八章 買下一間房的效益 存款多收入穩時可以開始考慮投資房子
  自己擁有房屋的4大優點∕百萬美元的亞洲冒險∕投資房屋翻10倍的槓桿效益∕政府獎勵買房的減免賦稅優惠∕財務危機時無房貸的小窩也能變城堡
  
  第九章 購屋的風險 下錯棋即使富翁也會讓豪宅也會變豪債
  尼克馬丁3億元的華麗冒險∕林鶴壽鼓浪嶼最大的豪宅悲歌∕打破房價永遠不敗的市場傳說∕購屋也會面臨的風險∕買賣房子的高槓桿投資風險
  
  第十章 評定合理的房價 利用4個指標數字判斷自己是否買得起房
  計算合理房價的指標∕房價下跌的兩規律
  
  IV 第四道防線：保護資產預防縮水
  
  第十一章 當財產遇上通貨膨脹 面對通膨實物資產才是最能保值的東西
  歷史上的兩大「鈔票一夕變廢紙」事件∕小專欄:認識通貨膨脹、甚麼是實質利率、通貨膨脹與貨幣貶值∕如何在通貨膨脹中保值∕通膨後的資產也會重新分配∕大型通膨短期難再發生
  
  第十二章 當財產遇上通貨緊縮 和通膨相反此時現金與債券較容易保值
  借鑒美國和日本的兩大經濟大蕭條事件∕小專欄: 認識通貨緊縮∕如何在通貨緊縮中保值
  
  第十三章 黃金黃金亮晶晶
  黃金的金本位時代∕小專欄:認識黃金的基本特性∕金本位時代的結束∕當黃金遇到戰爭∕當黃金遇上利率∕當黃金遇到美元∕父親的黃金故事帶來的啟示
  
  V 第五道防線：掌握攻擊致勝的關鍵
  
  第十四章 投資人心理準備 投資人健全的心態是邁向獲利的第一步
  保持泰然∕看戲要付錢∕建立學習曲線∕深入研究∕約束情緒∕培養判斷力
  
  第十五章 理財的博弈輪盤 雞蛋不能集中放用4大投資類輪流押寶
  避險也是一種投資押寶∕長期的多頭市場在股市∕最複雜的投資工具──股票∕投資新手先從了解股票指數著手∕無從下手時可考慮共同基金∕那些公司的股票值得買∕股票的基本技術分析
  
  第十六章 成功和失敗的差異
  大師就是在失敗中累積成功法則∕記取一般人投資失敗的原因∕投資行為上誰才是大傻瓜∕投資市場的天才vs白癡∕成功投資人和你想的不一樣∕如何讓投資不賠錢才是重點
  
  第十七章 用紀律轉成獲利
  堅持住3大點才能抓到魚∕名古屋的夢幻手羽先：要能臨機應變∕西薩摩亞的玫瑰夫婦：夢想是人生最終的投資
  
  

第1章 建立現金流觀念

先做到收支平衡的地步，再開始創造財富

每個人都應該建立現金流的觀念，即使每個月不能有結餘，最起碼都要能夠打平，這樣最少可以做到收支平衡的地步。

一個從來沒有接觸過財務的人，對於要如何進入這個領域，時常會有不知從何著手的感覺。其實要開始對自己個人，或是整個家庭，進行財務上的管理，首先要做的，就是要了解自己財務的現況。

因為就像身體一樣，必須先透過身體檢查，才知道自己健不健康，身體的哪一個部分出了問題。而了解目前財務的最簡單方法，就是透過清查自己的現金流出與流入情形，來知道日常的收支是不是平衡，與目前的財務狀況是不是可以永續維持。

一個剛從學校畢業的社會新鮮人、一個退休老人與一家新開設的餐廳，看起來很不相同，但是他們為了維持生存，都會有一些必須開支。為了支付這些開支，就必須要有收入，這種現金流進與流出的情況，我們把它當成像水一樣，那就是現金流的管理。

現金流是財務上很簡單，卻很重要的觀念。因為如果把經營人生，或是經營企業，當成像水庫一樣管理，就必須有相當的現金流入，來應付每天必須的現金流出，這樣水庫才能正常運作，否則現金的流入與流出發生問題，不是水庫乾涸，就是水滿潰堤。

要了解目前現金流量的最簡單方法，就是撰寫現金流量表。現金流量表是一個非常簡單的觀念，只需要用到小學程度的加法與減法就可完成，它基本上只是下面的一個公式：

現金流入量－現金流出量=盈餘(或虧損)

舉 例

如果一個人的每個月現金收入是5萬元，支出是4萬元，這個人這個月的現金流量的情形就是：

50,000(現金收入)－40,000(現金支出) = 10,000 (月結餘1萬元)

如果月現金收入是5萬元，但是支出卻是7萬元，月現金流量就變成：

50,000－70,000 = -20,000 (月虧損2萬元)

當虧損產生時，不管是個人或企業，就必須以舉債，或以出售現有資產等方式，來籌措現金，弭平虧損，以達成現金流的平衡，結果就變成：

50,000(月現金收入) + 20,000(借款)－70,000(月支出) = 0

上述的現金流模式，雖然暫時透過借款達到當月的收支平衡，但是增加的借款2萬元，卻將成為日後增加月支出的來源。

卡奴、房奴、月光族的罩門

這幾年臺灣的新聞媒體，創造出了「卡奴」、「房奴」、「月光族」等有趣的名詞。真正說起來，這些族群雖然被錢壓得喘不過氣，但是他們共同面對的問題，其實只是對於現金流觀念的缺乏而已。基本上「卡奴」就是使用信用卡來借錢，把現金的虧損延後解決，後來越累積越大，終至無法收拾。「房奴」則是因為現金規畫裡的房屋貸款繳款費用過大，超過日常的現金流入，因此周轉出了問題。「月光族」則稍微好一點，基本上是每個月的現金流入與現金流出相當，也就是把賺來的錢都花光光，不過缺點就是每個月都沒有剩錢，沒有辦法規畫未來，如買車、買房等的消費。

就現金流的觀念來說，卡奴、房奴與月光族分別反映出不同的缺陷。卡奴代表的是過度支出，房奴是過度借貸，月光族則是缺乏儲蓄的觀念。現代人時常抱怨收入跟不上物價上漲，收入無法應付支出，但真正的原因其實只是缺乏現金流的觀念。

說到錢不夠用，其實這是有歷史以來都存在的問題，並不是現在才有。大約在民國50年代(約西元1960年)我唸小學的時候，臺灣剛剛從1940年代大陸潰敗與1950年代韓戰、臺海危機等冷戰時期熬過來，經濟剛剛開始復甦。那個時候，一般人的月薪只有新臺幣3、4百元左右。

由於上班族時常拿到薪水，馬上就要應付家用，很難撐到月底，因此許多機關與公司流行發雙週薪，也就是每個月薪水發兩次。不過即使是這樣，一般家庭的手頭仍然非常緊，一個家長的薪水剛拿到，馬上要用來支付膳食、小孩學費等花費，那個時候家家戶戶最流行的，就是做家庭代工來補貼收入。偶而全家人上上館子打打牙祭，都被視為家庭盛事，至於出國旅遊那是想都不用想的奢談。不過就在這樣辛苦的環境之下，我們的父母仍然讓我們受了很好的教育，很少有人吸毒，很少人整天抱怨，而且創造了臺灣的經濟奇蹟。因為大家都知道，生活雖然難過，但是每個月的開支仍然必須維持平衡，甚至要努力存下些錢來，供子女的教育費用。

現在媒體上報導的卡債族，有時候並不是低收入的社會失敗者，而是消費習慣與心態的問題。例如，有位在外商公司工作的年輕女孩子，每個月收入約5萬元，但是卻欠下200萬的卡債，原因是她喜歡購買名牌商品來向同事炫耀。在同事讚賞的言語與眼光中，她的精神受到很大的滿足，因此名牌包、名牌服飾、名牌鞋子一路敗下去，直到無法負荷的地步。

其實這位外商卡債族面對的心理狀態，並不是特例，一般人或多或少都有一些奢侈的心態，主要是如何面對與克制的問題而已。用好的東西、享受傑出的製作工藝、偶而對自己好一點，不管自己的收入多寡，任何上班族都會有這樣的欲望。如果像有些雜誌寫的，每一筆花費都要記帳，每樣東西都要斤斤計較，過得像個超級守財奴，人生也太過無趣。重要的是每個人都應該建立現金流的觀念，即使每個月不能有結餘，最起碼都要能夠打平，這樣最少可以做到收支平衡的地步。